南方財經全媒體記者 吳霜 上海報道

數字化和財富管理是近年來銀行業轉型進程中的兩大關鍵詞，手機銀行的建設更是其中至關重要的部分。尤其是手機銀行財富管理模塊，作為客戶/投資者和銀行最重要的鏈接渠道和溝通平臺，其生態建設和使用體驗十分重要。

日前，21世紀資管研究院對手機銀行財富管理模塊的使用體驗發起測評。測評之前，我們搭建了相關模型，模型從業務功能設置、板塊使用體驗、投資理財體驗三大方面（一級指標）出發，向下細分15個二級指標、39個三級指標，實際從48項測評的具體維度展開，對手機銀行財富管理板塊進行全方位的體驗掃描和測評。

基于該測評模型，我們首批完成了針對六家國有大行手機銀行財富管理板塊的測評。圍繞測評結果，我們從客戶服務、內容生態、投顧功能、產品展示幾個角度分別展開對比分析，陸續推出相關文章，此為第二篇，即針對財富模塊的產品信息展示和披露情況分析。

理財產品信披得分拉開差距

從整體的得分情況來看，在測評的第一個維度“業務功能設置”下“產品信息”指標中，國有六大行均得到了滿分6分。也就是說，國有六大行都解決了理財產品信息展示有沒有的問題。

（具體指標包括：收益呈現、風險等級、產品類型、交易規則、產品協議/公告、產品投向/持倉）

但是，在產品體驗方面，沒有一家銀行拿到滿分，并且各家銀行拉開了較大差距。具體來看，交通銀行得分最高，為33.2分；其次是建設銀行、農業銀行、中國銀行、郵儲銀行、工商銀行，得分分別為32.4分、32分、31.8分、31.8分、31分。

產品部分按照理財產品的類別分為現金管理、理財、基金、債券、保險、貴金屬、其他七大類，每個產品又按照產品設置和產品信披兩個維度來進行評價。

在得分表現上，產品體驗滿分35分，六家國有行得分均在31分以上。其中，在現金管理類、基金類、其他的得分差距較大。在具體維度上，產品設置方面，不同銀行的不同理財產品得分差異不大；分數主要是在產品信披這一部分拉開差距。產品信披的得/扣分因素主要是產品業績展示標準、產品相關文件的閱讀便利性、產品分類是否合理等。

在理財產品業績展示上，銀行app按照不同的方式進行展示，少數銀行選擇同類產品采用同一標準，多數銀行綜合采用了多種展示標準。前者方便客戶查看、對比，但提供的直觀信息較少；后者更大程度上展示了產品真實運作情況，但存在選擇性區間展示的問題。

21世紀資管研究院調研了多位理財投資者以及業內人士，從投資者的使用偏好來看，她們普遍期待銀行理財在產品列表頁面設定統一的業績展示標準，以便快速對不同產品收益水平進行評估；此外，近半數的投資人也認為，在理財產品的詳情頁面應更加詳細地展示產品不同時間區間的收益水平，以便了解該產品的詳細收益情況，比如近1月、近3月、近半年等。

具體來看：

• 現金類理財產品：中國銀行APP是唯一按統一標準（7日年化收益）進行展示的，工商銀行現金類產品業績展示標準多達5個；

圖：六大行現金管理產品頁面

（藍色部分為非7日年化利率產品）

一般而言，現金管理類產品多用七日年化收益率展示業績表現，因為作為短期流動性最強的理財產品，其資產主要投向現金，1年以內銀行存款、以及期限較短、評級較高的債券等，對投資者來說，短期的收益率水平最能反映該產品的收益情況。

在測評中，我們發現，除了中國銀行統一展示七日年化收益外，其他銀行均采用了業績比較基準、近1月收益、近3月收益等多個標準。交通銀行、農業銀行、郵儲銀行、建設銀行還是以七日年化收益為主，少量采用參考年化收益率、業績比較基準、最高七日年化、近1月年化等標準。不過，我們也注意到，工商銀行的現金管理產品業績展示標準多達5個。

• 非現金類理財產品：農業銀行全部采用業績比較基準進行展示；

圖：六大行其他銀行理財展示頁面

（不同顏色代表不同業績標準）

除現金管理類產品外，其他類型的銀行理財產品由于封閉周期不同，存續時間不同等因素，利率展示則更加多樣。其中，農業銀行業績展示較其他平臺相對統一，均采用業績比較基準這一標準。不過這樣一來，雖然業績展示標準統一了，但無法看出產品的真實收益情況。

除農業銀行外，其他銀行均采用了多樣化的產品業績展示標準，產品期限和業績展示期限常常不匹配，存在選擇性展示收益率較好的區間的情況。

比如，工商銀行360天持有期的產品展示近3月的年化收益；建設銀行7天持有期的產品展示成立以來的年化收益；交通銀行每一年或兩年開放的產品展示近1個月或3個月的收益。

此外，我們觀察到，銀行理財相關的文件均已PDF版本展示，字體較小，閱讀難度大，中國銀行、交通銀行、郵儲銀行在文件披露部分可以手動放大，便于客戶查閱。

• 基金產品：交行多維度展示基金業績、專設產品解讀

圖：六大行基金板塊首頁

（粉色部分為基金板塊產品分類情況）

對于基金部分的業績展示，客戶的需求主要在于分類和對比功能。基金產品主要以按投資類型、投資主題、產品收益為主，并且可以交叉篩選。

所有銀行均在業績排行/全部產品等全品類產品的展示窗口按照投資標的進行分類，包括票型、指數型、混合型、債券型、短債型、貨幣型、QDII型等，還可以通過不同的時間階段來對投資回報進行排名。

測評發現，郵儲銀行、交通銀行、建設銀行、農業銀行在基金板塊首頁設置了特色的分類選品入口。比如郵儲銀行基金對比板塊可以將基金按照收益、最大回撤、收益風險比、年化波動率、規模等多個指標進行可視化對比，幫助解決用戶的“選擇困難癥”。

圖：六大行基金詳情頁面

在產品的詳情頁面，六大行均對產品的詳細信息進行了展示，而更貼近用戶使用習慣、人性化展示產品信息的銀行在此部分體驗更佳。比如，交通銀行從多個維度展示、比較產品信息，除常規信息外，另單獨有產品解讀頁面，配視頻版基金經理的投資理念熱點問答等內容。

• 保險板塊信息展示整體偏少

圖：六大行保險產品列表頁面

在保險板塊，產品展示信息的程度差距明顯。比如，農業銀行和郵儲銀行僅將產品名稱和簡單的介紹放在了首頁，用戶在產品列表頁面無法獲取更多信息，需要一一點開查看。

工商銀行、交通銀行、建設銀行、中國銀行則將起投金額放在首頁，方便用戶選擇。其中，得分最高的交通銀行還將購買各類保險的目的、意義放在首行，適時投教，并且產品可以根據起售金額、累計銷量等因素進行篩選。

但整體來看，相較于其他理財產品，各家銀行的信息展示量都較少，需用戶點開詳情頁查找，此外，詳情頁的展示也以產品海報為主，標準化信息較少。

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